【理財基本功】儲錢即係收入大過支出？

如果當月既收入大過當月既支出時就可以儲到錢，道理好簡單，但似乎又唔係好多人都做到。

每個月都會有固定支出💸，例如交電費、水費、煤氣費、電話費、上網費、可能仲有Netflix、Disney+等等，同時亦有不固定支出，例如食飯、睇戲、睇醫生、交通費(突如其來要搭的士)、買衫等等。好多時由月頭開始生活如常，但到月尾時就發覺剩低既錢同想像中有出入，甚至係無錢剩。。。唔知係咪大家既寫照呢😭？另外，大家又答唔答到每日預計可以用幾多錢呢😵？
除非錢多到用唔哂，否則記帳會係一個可以幫自己儲到錢既方法。

首先，要記住「儲蓄唔係將每月剩低個啲錢儲起黎，而係先扣起要儲蓄既金額，之後用剩低既錢黎計劃當月既生活」。大叔係上一個Post提到可以用Excel去記帳，而家可以將個記帳升級，填埋每個月既固定支出係個Excel度，跟住就加埋當月要儲幾多錢。填哂後就即時知道當月剩低幾多錢可以用，如果再除以3️⃣0️⃣日就知每日大約可以使幾多錢。當心目中有個數，買野時會諗過度過，唔會咁容易衝動消費。

如果計左數後每日得好少錢可以用，應對方法一係增加收入例如轉工、做兼職、搵多一兩個收入；一係就減少支出例如轉平啲既電話Plan、上網Plan、Cut左Netflix等等。除非未有辦法，唔係既話都盡量都唔好減少儲蓄，因為有儲蓄先可以有下一步，才儲到應急錢，才做到投資，才有改變未來既可能。

【理財基本功】Excel記帳法

大叔曾經試過用Apps📲去記帳，有啲確實好靚，用左一排想將啲資料攞去做分析，但就限死要個Apps所提供既功能，所以大叔慢慢就無再用了🤷‍♂️。兜左一圈大叔都係還原基本，改用返日日返工都用到既Excel去記帳。好處係全部野(例如分類、顏色)都可以自己決定，亦可以用啲資料去做唔同既分析；但唔好處係要由零建立起，同埋用電腦輸入會方便啲。

大叔首先會分為收入和支出，等記帳一個月過去後就可以計到過去一月係賺定蝕。之後收入會分成正職薪金、兼職薪金、政府派錢等等；而支出會分成住屋使費🏡、飲食使費🍴、交通使費🚌、買衫使費👕、娛樂使費🎳、儲蓄🏧等等。當然每個人既分類可以好唔同，但大叔覺得唔好分得太仔細，除非係好特別既情況要分成買衫和買褲兩個類別，唔係既話只需買衫一個類別包括哂就好了。
當分類好後，跟住就係Excel既欄位填上日期、收入/支出、物品類別(即上一段講到)、價錢，最後再加埋備註(方便第時翻睇會容易記起)。準備好之後就可以開始記帳，例如

2023年4月1日公司出糧$5️⃣0️⃣0️⃣0️⃣
2023年4月1日食飯$1️⃣0️⃣0️⃣、搭車$5️⃣0️⃣
2023年4月2日店A買一件衫$2️⃣0️⃣0️⃣、店B買對鞋店$4️⃣0️⃣0️⃣

用Excel記帳講真唔太難，最難既係要堅持每日輸入。大叔每日都會將買野既收據留到晚上，到食完晚飯後就打開電腦，逐個收入或支出入返。大叔通常都會回顧整天做過乜使過乜錢，有收據就跟收據銀碼輸入，無收據就憑記憶輸入，不需要完全準確，有多無少。

都係個句，入帳方法唔難，但要堅持成習慣就需要努力一段時間。💪

【理財基本功】怎樣堅持理財？

大家可能都會經歷過開始理財時感覺良好，會仔細記錄每天的支出，購物時會想一想是否需要。但當持續一陣子後(5天？10天？)，就開始乏味，覺得記帳少一天都不會太大問題，慢慢就沒記2天3天，結果都不再做了。
不單止理財堅持不到，其他目標可能都是一樣3分鐘熱度。。。

要做出改變，想突破某些關口，總要付出時間和心力。大叔開始理財時會預定每天用錢的金額，盡力控制在這個金額之內。每天記帳，到每個月總結時可以了解當月用錢情況，期望每個月都有盈餘。然後每月或每季都會做資產負債表，提醒大叔當刻既資產同負債狀況。

有段時間大叔都覺得有點乏味，但每月做總結時，看到當月的堅持能帶來盈餘(當然有可能是負數，是的話就要了解原因)，而資產負債表的淨資產能夠向上，大叔就感到是值得的，有動力繼續去做，慢慢就成為習慣。另外，一段時間後，就會對自己的財務狀況有個概念，例如手上有多少可動用資金，當機會來到時可以加快做出相對的決策。

坊間有很多理財工具，有很多精美的記帳App，但最重要都是要持續使用一段時間(最少一至兩個月)，看到每個月的成果，就會產生動力繼續，繼而成為習慣，最後突破關口，在財務上向著正確的方向前進。

【理財基本功】為何要理財？

未必每個人都想發達🤑，但生活總係離不開要駛錢。有時份人工唔覺唔覺係月尾就無哂。。。搵高啲人工會唔會解決到？好多時搵得多就駛得多，結果都剩唔到乜錢。需要用到錢既時候(例如投資做生意、家人急需用錢)就怪自己做乜仙都唔仙下，所以大叔覺得每個人都需要理財，而且無乜錢既就更加需要。

開始時可以先每天記帳，記低每天使過咩錢，每個月再總結一下。咁樣做先會知道自己呢個月有無錢剩，如果無錢剩甚至使突左，究竟係使大左，定係人工收入根本支持唔到需要既開支。望住個記錄，提醒自己諗下對策。

大叔有幾個銀行戶口，出糧時就將要交既保險費(年繳的，如年繳萬二，就每個月儲一千)轉去一個戶口，要儲既錢就轉去另一個戶口，要月供股票又轉啲錢去月供個戶口。剩低既就係用黎每月支出如供樓，還私人貸款，生活費。因為只用生活費用戶口既錢作日常開始，容易睇餸食飯，無咁易駛大左，亦可以儲到錢，又預到年繳保費預算。

每月檢查一下信用卡支出項目，大叔最主要睇下啲超過1000蚊既項目，同埋有無收左每年既年費(起碼千幾二千蚊)，有既話可以打電話或係官網上waive左佢，唔好俾銀行賺左。

另外，大叔好多年前已經整合左啲MPF戶口，而家只需要管理整合左既同埋公司既MPF戶口，就可以完全掌握到MPF賺蝕情況，係退休時呢舊錢係有用架。

有時間既話，大叔都鼓勵大家做張自己既「資產負債表」，列出有幾多現金、股票、債券等值錢既野，亦要列出卡數、私人貸款、年底要年繳既費用如保險等。每個月或每季做一次，等自己清楚自己既總資產狀況，資產有無向上增長，還是向下跌緊，再係當中了解下到底發生過什麼事。(不過大叔沒有將自住樓放入資產項，銀碼太大完全影響分析)

起初可能會覺得理財好麻煩同有啲難，但大叔覺得可以先從記帳開始，對收入和支出有更強烈既感覺，慢慢再做其他都無問題。

老套啲講句「你不理財，財不理你」，加油💪。

【價投基本功】收息股

大叔既投資組合入面，收息股都佔左一大部分，總共有5-6隻。當中包括銀行股同電訊股，會揀業務穏定，有平穏增長既公司，而股息近幾年要都有6厘以上。

最理想當然係間公司有一定派息政策，業務不停有高增長，咁就可以收住股息咁等個股價上升，不過要搵到呢類公司唔容易。所以大叔揀左銀行股，因為銀行始終都係百業之母，應該長做長有，當然前排SVC同瑞信既事件動搖左全世界對銀行既信心，不過而家暫時都好似好返啲。另外揀電訊股因為係民生野，流動科技發展點都要有(例如5G)，所以揀左較龍頭既電訊公司買入收息。

不過大叔好早前都買左內房股，買個時貪佢高息，結果大家都知呢2年既情況。。。跌到一扑一碌😭。。。
雖然係血的教訓，但重新提醒大叔往後要繼續慎重地去揀股，不能再一時衝動。