【百萬資產大道】2023年6月30日

大叔而家有既流動資產主要係現金同股票，而短期負債就係信用卡同短期貸款。

係6月30日大叔既淨資產 = HK$108,564.8 (🔼2,146.61 🙂)

找出主要原因🧐
🔸投資組合增值約8000🔼
🔸兼職比上月少約700⚒
🔸醫療費用多了3500元😵

7月展望🔭
🔹有一筆頗大開支約9千蚊
🔹兼職暫時未必太多
🔹生活應有翻天覆地的改變

【理財基本功】信用卡是好？是壞？

信用卡💳對有自制能力的人來說是方便的工具；但對沒有自制能力的人來說卻容易跌入借錢的深淵☹。而大叔覺得信用卡並不是用來「先洗未來錢」，如果管理得宜，信用卡則是一張很好的理財工具🛠。

坊間銀行🏦為了爭取新客，每張信用卡都有不同的優惠來吸引客戶，優惠主要是現金回贈🤑和飛行里數✈。另外申請新卡時亦有不同的迎新優惠，如簽帳滿多少錢回贈多少或送贈品🎁，而且回贈金額或贈品都真的很吸引。正因為每張卡的不同優惠，所以每次交易時都想使用有較多優惠的信用卡，結果用起來時不能得心應手，甚至浪費很多時間和心力，其實這些都是成本。

大叔手頭上的信用卡會先用Notion記低每張卡的基本優惠，然後將信用卡資料存入Apple Pay，所以不需帶實體卡出街。近來其中一張很適合大叔日常生活經常去的地方使用(百佳、759、日本城、HKTVMall、麥當勞🍟)，回贈金額亦是最高(5%)，所以主力會用這張信用卡。大叔亦會將一張用途最廣泛的信用卡放在銀包裏(任何消費都有1.5%回贈)，遇著不能用手機支付時，就用這張卡、八達通或現金交易。大叔的信用卡都是現金回贈為主，每過一段時間就有幾百元回贈可以用來找卡數，十分不錯😎。

除此之外，信用卡亦會影響個人信貸評級。當使用信用卡能夠按時還款，是會有助於提升信貸評級🔼；相反，如果不按時還付款或只是繳付最低還款額，則會影響信貨評級🔻。因為信貸評級會影響到未來的貸款能力，例如樓宇按揭、私貸款等等，所以一定要每次全數還款🌟！

【理財基本功】怎樣處理硬幣

當電子支付📲越來越成行，坊間需要現金交易就越來越少，不過間中總有時候需要現金交易，所以少不免會收到硬幣💰。這些硬幣未必可以即時用到，放在銀包不但佔用一定位置、又容易令銀包變形🙄。

大叔每天回到家，都會將銀包整理一下🧹，把硬幣全部放入一個較大的透明錢罌裏面，這樣做不但銀包時常保持最佳狀態，而且錢罌裏的錢也不知不覺地多起來，最後裝滿整個錢罌😍。然後等收集硬幣車駛到屋企樓下時，大叔先把錢罌的錢倒入布袋再拿去硬幣車對換，最後硬幣總數有二千幾蚊😮！！完全體會到積少成多，聚沙成塔🗼。

用硬幣儲起來的錢，感覺是額外獎金。雖然不多，但都可以和家人一起吃一頓美食🍖，或買某些心頭好(例如Apple Watch, Switch, …)⌚🎮，又或者放到投資組合裏，繼繼錢滾錢🤑。

【理財基本功】Excel記帳法

大叔曾經試過用Apps📲去記帳，有啲確實好靚，用左一排想將啲資料攞去做分析，但就限死要個Apps所提供既功能，所以大叔慢慢就無再用了🤷‍♂️。兜左一圈大叔都係還原基本，改用返日日返工都用到既Excel去記帳。好處係全部野(例如分類、顏色)都可以自己決定，亦可以用啲資料去做唔同既分析；但唔好處係要由零建立起，同埋用電腦輸入會方便啲。

大叔首先會分為收入和支出，等記帳一個月過去後就可以計到過去一月係賺定蝕。之後收入會分成正職薪金、兼職薪金、政府派錢等等；而支出會分成住屋使費🏡、飲食使費🍴、交通使費🚌、買衫使費👕、娛樂使費🎳、儲蓄🏧等等。當然每個人既分類可以好唔同，但大叔覺得唔好分得太仔細，除非係好特別既情況要分成買衫和買褲兩個類別，唔係既話只需買衫一個類別包括哂就好了。
當分類好後，跟住就係Excel既欄位填上日期、收入/支出、物品類別(即上一段講到)、價錢，最後再加埋備註(方便第時翻睇會容易記起)。準備好之後就可以開始記帳，例如

2023年4月1日公司出糧$5️⃣0️⃣0️⃣0️⃣
2023年4月1日食飯$1️⃣0️⃣0️⃣、搭車$5️⃣0️⃣
2023年4月2日店A買一件衫$2️⃣0️⃣0️⃣、店B買對鞋店$4️⃣0️⃣0️⃣

用Excel記帳講真唔太難，最難既係要堅持每日輸入。大叔每日都會將買野既收據留到晚上，到食完晚飯後就打開電腦，逐個收入或支出入返。大叔通常都會回顧整天做過乜使過乜錢，有收據就跟收據銀碼輸入，無收據就憑記憶輸入，不需要完全準確，有多無少。

都係個句，入帳方法唔難，但要堅持成習慣就需要努力一段時間。💪

【理財基本功】怎樣堅持理財？

大家可能都會經歷過開始理財時感覺良好，會仔細記錄每天的支出，購物時會想一想是否需要。但當持續一陣子後(5天？10天？)，就開始乏味，覺得記帳少一天都不會太大問題，慢慢就沒記2天3天，結果都不再做了。
不單止理財堅持不到，其他目標可能都是一樣3分鐘熱度。。。

要做出改變，想突破某些關口，總要付出時間和心力。大叔開始理財時會預定每天用錢的金額，盡力控制在這個金額之內。每天記帳，到每個月總結時可以了解當月用錢情況，期望每個月都有盈餘。然後每月或每季都會做資產負債表，提醒大叔當刻既資產同負債狀況。

有段時間大叔都覺得有點乏味，但每月做總結時，看到當月的堅持能帶來盈餘(當然有可能是負數，是的話就要了解原因)，而資產負債表的淨資產能夠向上，大叔就感到是值得的，有動力繼續去做，慢慢就成為習慣。另外，一段時間後，就會對自己的財務狀況有個概念，例如手上有多少可動用資金，當機會來到時可以加快做出相對的決策。

坊間有很多理財工具，有很多精美的記帳App，但最重要都是要持續使用一段時間(最少一至兩個月)，看到每個月的成果，就會產生動力繼續，繼而成為習慣，最後突破關口，在財務上向著正確的方向前進。

【理財基本功】為何要理財？

未必每個人都想發達🤑，但生活總係離不開要駛錢。有時份人工唔覺唔覺係月尾就無哂。。。搵高啲人工會唔會解決到？好多時搵得多就駛得多，結果都剩唔到乜錢。需要用到錢既時候(例如投資做生意、家人急需用錢)就怪自己做乜仙都唔仙下，所以大叔覺得每個人都需要理財，而且無乜錢既就更加需要。

開始時可以先每天記帳，記低每天使過咩錢，每個月再總結一下。咁樣做先會知道自己呢個月有無錢剩，如果無錢剩甚至使突左，究竟係使大左，定係人工收入根本支持唔到需要既開支。望住個記錄，提醒自己諗下對策。

大叔有幾個銀行戶口，出糧時就將要交既保險費(年繳的，如年繳萬二，就每個月儲一千)轉去一個戶口，要儲既錢就轉去另一個戶口，要月供股票又轉啲錢去月供個戶口。剩低既就係用黎每月支出如供樓，還私人貸款，生活費。因為只用生活費用戶口既錢作日常開始，容易睇餸食飯，無咁易駛大左，亦可以儲到錢，又預到年繳保費預算。

每月檢查一下信用卡支出項目，大叔最主要睇下啲超過1000蚊既項目，同埋有無收左每年既年費(起碼千幾二千蚊)，有既話可以打電話或係官網上waive左佢，唔好俾銀行賺左。

另外，大叔好多年前已經整合左啲MPF戶口，而家只需要管理整合左既同埋公司既MPF戶口，就可以完全掌握到MPF賺蝕情況，係退休時呢舊錢係有用架。

有時間既話，大叔都鼓勵大家做張自己既「資產負債表」，列出有幾多現金、股票、債券等值錢既野，亦要列出卡數、私人貸款、年底要年繳既費用如保險等。每個月或每季做一次，等自己清楚自己既總資產狀況，資產有無向上增長，還是向下跌緊，再係當中了解下到底發生過什麼事。(不過大叔沒有將自住樓放入資產項，銀碼太大完全影響分析)

起初可能會覺得理財好麻煩同有啲難，但大叔覺得可以先從記帳開始，對收入和支出有更強烈既感覺，慢慢再做其他都無問題。

老套啲講句「你不理財，財不理你」，加油💪。