大叔一名，年輕時用錢沒有節制💸，長期糧尾，銀行存款沒有增長😣。直到醒覺理財很重要😲，開始尋找方法、改變心態，努力打造適合自己的資產💪。
現在有2個情況，大家覺得哪個情況是時常聽到的「用錢買時間」🤔？
大叔覺得這2個情況都是「用錢買時間」，但背後所帶出來的想法可能有不同。
第一個情況，因為預計睡眠不足可能會影響到Presentation，所以決定乘坐Uber來省回半小時，而這半小時就用來補眠。這額外的使費所換來的時間，是為了Presentation有更好的預備。
第二個情況，因為不自願的遲了半小時起床，所以只有乘坐Uber而避免遲到。這額外的使費所換來的時間，只是用來補回遲起床的半小時。
在生活當中有很多「用錢買時間」的選擇，但省回來的時間又是否值得用錢回來？會否只是偷懶的藉口？
對很多人來說「財務自由」並不陌生，代表著不再倚賴主動收入去生活😎、可以追求夢想的美好生活😍。但要實現財務自由並非易事，需要學習理財和投資💰。
在追求財務自由的道路上，主動正現金流入(例如薪金)是不可或缺的元素。需要通過工作、副業主動地增加收入。這些主動收入能夠成為資本，購買各種資產，例如股票、定期存款、債券等，進而產生被動現金流入💲(股息、利息、債息)。
可惜當主動收入增加時，往往支出亦會增加。例如買一輛新車🚙，租一間更大的單位🏠，或者每年多一次旅行✈。這些恒常支出的增加🔼，導致你的正現金流並沒有增加，甚至有時還減少了😶！我們需要暫時壓抑住消費慾望，努力增加正現金流入，並且將資金用於購買更多能產生被動現金流入的資產，最後用被動現金去回應消費慾望。
當被動現金流入足夠大時🤗，生活就不再完全依賴工作的主動收入。或者是時候脫離那個感到疲憊的老鼠圈⭕，用更多時間去探索更廣闊的世界🌎。(追求自己的興趣愛好、探索新的事業機會，或者只是享受生活)
(題目靈感來自IG featherlife.hk 的留言，謝謝😎)
有時候想買一件價值不便宜的物品🛴，這件物品可以是想要的，也可以是需要的。雖然當下財政預算上不太允許🤨，但心裏總會盤算怎樣才能買到，其中一個想法就是「買了後，未來在其他地方的花費可以減少」。最初幾天或許可以做到，但漸漸地花費又回到了平常水平。
人總是比較難先甜後苦，當「透支」買到心頭好之後，往後跟自己約束開支的力度會隨著時間減少，最終結果往往是整體開支增加，並影響儲蓄計劃😲。
大叔建議可以把一個銀行帳戶當作娛樂帳戶🎈，定期將一定金額存入這個帳戶。當有需要買心頭好或吃一頓大餐時，就先檢查☝這個帳戶裡有多少錢，如果有足夠的錢，就可以進行消費了💸。
信用卡💳對有自制能力的人來說是方便的工具；但對沒有自制能力的人來說卻容易跌入借錢的深淵☹。而大叔覺得信用卡並不是用來「先洗未來錢」，如果管理得宜，信用卡則是一張很好的理財工具🛠。
坊間銀行🏦為了爭取新客，每張信用卡都有不同的優惠來吸引客戶，優惠主要是現金回贈🤑和飛行里數✈。另外申請新卡時亦有不同的迎新優惠，如簽帳滿多少錢回贈多少或送贈品🎁，而且回贈金額或贈品都真的很吸引。正因為每張卡的不同優惠，所以每次交易時都想使用有較多優惠的信用卡，結果用起來時不能得心應手，甚至浪費很多時間和心力，其實這些都是成本。
大叔手頭上的信用卡會先用Notion記低每張卡的基本優惠，然後將信用卡資料存入Apple Pay，所以不需帶實體卡出街。近來其中一張很適合大叔日常生活經常去的地方使用(百佳、759、日本城、HKTVMall、麥當勞🍟)，回贈金額亦是最高(5%)，所以主力會用這張信用卡。大叔亦會將一張用途最廣泛的信用卡放在銀包裏(任何消費都有1.5%回贈)，遇著不能用手機支付時，就用這張卡、八達通或現金交易。大叔的信用卡都是現金回贈為主，每過一段時間就有幾百元回贈可以用來找卡數，十分不錯😎。
除此之外，信用卡亦會影響個人信貸評級。當使用信用卡能夠按時還款，是會有助於提升信貸評級🔼；相反，如果不按時還付款或只是繳付最低還款額，則會影響信貨評級🔻。因為信貸評級會影響到未來的貸款能力，例如樓宇按揭、私貸款等等，所以一定要每次全數還款🌟！
當電子支付📲越來越成行，坊間需要現金交易就越來越少，不過間中總有時候需要現金交易，所以少不免會收到硬幣💰。這些硬幣未必可以即時用到，放在銀包不但佔用一定位置、又容易令銀包變形🙄。
大叔每天回到家，都會將銀包整理一下🧹，把硬幣全部放入一個較大的透明錢罌裏面，這樣做不但銀包時常保持最佳狀態，而且錢罌裏的錢也不知不覺地多起來，最後裝滿整個錢罌😍。然後等收集硬幣車駛到屋企樓下時，大叔先把錢罌的錢倒入布袋再拿去硬幣車對換，最後硬幣總數有二千幾蚊😮！！完全體會到積少成多，聚沙成塔🗼。
用硬幣儲起來的錢，感覺是額外獎金。雖然不多，但都可以和家人一起吃一頓美食🍖，或買某些心頭好(例如Apple Watch, Switch, …)⌚🎮，又或者放到投資組合裏，繼繼錢滾錢🤑。
百佳$100現金券、惠康$50現金券、HKTVMall$20電子禮券、一田$30實體禮券(但要信用卡找數才能使用)，還有很多不同類型的Coupon🎟，每張有不同的到期日📅，甚至有不同使用方法，大家會點處理呢🤔？會不會放著放著就已經過期了💸？
大叔以前都不太理會這些禮券，只會一大堆放在家裏。但當開始學習理財和實行斷捨離後，現在都習慣處理這些「錢」了。
1️⃣ 首先了解是否會常去這些店舖，如果不是的話就會直接放棄，不要強求總會有一天用得著。
2️⃣ 用Notion記低所有Coupon的金額、來源、使用狀態(未用 / 用左 / 過期)、使用方法和最重要的到期日，一目了然和易於了解當刻狀況。
3️⃣ 然後將實體Coupon集中放在家中當眼處隨時使用，而大叔會將部分放入獨立細袋帶出街，並定期整理。
4️⃣ 因為現金不斷貶值，所以應盡快使用Coupon購買「需要」的物品，以達致最大效用。
5️⃣ 定期望下Notion，未用的就盡快使用，過左期的就棄掉(實體)或delete(電子)。原本這些Coupon都只係額外的Bonus，用得到固然是好事，如果忘記使用就由它過去，不用太大壓力。
就由現在將家裏久未使用的Coupon拿出來，好好整理一下吧💪。
大叔每一兩天都會接到電話📞「先生你好，我地係XX銀行打黎。。。」，通常聽到呢句時大叔都會講「唔駛啦，拜拜。」，跟住就直接收線✂。呢啲call真係好鬼煩。。。就算真係借到錢都肯定啲利息唔會低。
不過大叔有次係FB見到SC銀行既廣告，話用佢地張信用卡經轉數快過脹，係還款期前全額歸還，就豁免任何利息同手續費。大叔當刻停左係呢個廣告上，心諗真係好著數喎，識操作既話真係好似送錢俾人咁。大叔細詳問過SC銀行後，就決定試下借一轉，跟住將借到既錢轉去按揭戶口收息，等到月底時就轉返去SC找數。由上年年尾開始，原先個推廣計劃係2個月，之後延長2個月，到而家最新消息係延長到6月30日。以10萬蚊為例，而家既利率每個月都收到3百幾蚊息🤑，雖然唔多，但呢個確實係一個超低風險既賺息方法，尤其啲錢係借返黎，不應擺落高風險投資裏面🙏。
整個過程要做既係，1️⃣SC信用卡轉數快借出金額，2️⃣跟住轉去收息戶口，3️⃣還款期前轉返去SC戶口找數，如果推廣期延長既話就再重覆一次(希望係永遠😁)。用既時間加加埋埋都應該唔駛半個鐘時間，對大叔黎講幾值得去做。
總括黎講，大叔認為以上呢個借貸係「好債」黎，因為「有現金流入」自己個袋裏面，加上風險都真係好低。但呢啲機會真係要肯去了解先會留意到，同時要肯去實行啲錢先會入到自己個袋，所以學習理財係需要，唔係既話好多機會就會白白溜走。
如果。。。可以借20萬、30萬甚至更多就好了，真係貪心🤡。
(低風險投資仍是有風險，例如按揭銀行倒閉，記得要做好功課計好數。有心理壓力可以用返自己舒服既方法去行，不要勉強自己😀)
如果當月既收入大過當月既支出時就可以儲到錢，道理好簡單，但似乎又唔係好多人都做到。
每個月都會有固定支出💸，例如交電費、水費、煤氣費、電話費、上網費、可能仲有Netflix、Disney+等等，同時亦有不固定支出，例如食飯、睇戲、睇醫生、交通費(突如其來要搭的士)、買衫等等。好多時由月頭開始生活如常，但到月尾時就發覺剩低既錢同想像中有出入，甚至係無錢剩。。。唔知係咪大家既寫照呢😭？另外，大家又答唔答到每日預計可以用幾多錢呢😵？
除非錢多到用唔哂，否則記帳會係一個可以幫自己儲到錢既方法。
首先，要記住「儲蓄唔係將每月剩低個啲錢儲起黎，而係先扣起要儲蓄既金額，之後用剩低既錢黎計劃當月既生活」。大叔係上一個Post提到可以用Excel去記帳，而家可以將個記帳升級，填埋每個月既固定支出係個Excel度，跟住就加埋當月要儲幾多錢。填哂後就即時知道當月剩低幾多錢可以用，如果再除以3️⃣0️⃣日就知每日大約可以使幾多錢。當心目中有個數，買野時會諗過度過，唔會咁容易衝動消費。
如果計左數後每日得好少錢可以用，應對方法一係增加收入例如轉工、做兼職、搵多一兩個收入；一係就減少支出例如轉平啲既電話Plan、上網Plan、Cut左Netflix等等。除非未有辦法，唔係既話都盡量都唔好減少儲蓄，因為有儲蓄先可以有下一步，才儲到應急錢，才做到投資，才有改變未來既可能。
大叔曾經試過用Apps📲去記帳，有啲確實好靚，用左一排想將啲資料攞去做分析，但就限死要個Apps所提供既功能，所以大叔慢慢就無再用了🤷♂️。兜左一圈大叔都係還原基本，改用返日日返工都用到既Excel去記帳。好處係全部野(例如分類、顏色)都可以自己決定，亦可以用啲資料去做唔同既分析；但唔好處係要由零建立起，同埋用電腦輸入會方便啲。
大叔首先會分為收入和支出，等記帳一個月過去後就可以計到過去一月係賺定蝕。之後收入會分成正職薪金、兼職薪金、政府派錢等等；而支出會分成住屋使費🏡、飲食使費🍴、交通使費🚌、買衫使費👕、娛樂使費🎳、儲蓄🏧等等。當然每個人既分類可以好唔同，但大叔覺得唔好分得太仔細，除非係好特別既情況要分成買衫和買褲兩個類別，唔係既話只需買衫一個類別包括哂就好了。
當分類好後，跟住就係Excel既欄位填上日期、收入/支出、物品類別(即上一段講到)、價錢，最後再加埋備註(方便第時翻睇會容易記起)。準備好之後就可以開始記帳，例如
2023年4月1日公司出糧$5️⃣0️⃣0️⃣0️⃣
2023年4月1日食飯$1️⃣0️⃣0️⃣、搭車$5️⃣0️⃣
2023年4月2日店A買一件衫$2️⃣0️⃣0️⃣、店B買對鞋店$4️⃣0️⃣0️⃣
大家可能都會經歷過開始理財時感覺良好，會仔細記錄每天的支出，購物時會想一想是否需要。但當持續一陣子後(5天？10天？)，就開始乏味，覺得記帳少一天都不會太大問題，慢慢就沒記2天3天，結果都不再做了。
不單止理財堅持不到，其他目標可能都是一樣3分鐘熱度。。。
要做出改變，想突破某些關口，總要付出時間和心力。大叔開始理財時會預定每天用錢的金額，盡力控制在這個金額之內。每天記帳，到每個月總結時可以了解當月用錢情況，期望每個月都有盈餘。然後每月或每季都會做資產負債表，提醒大叔當刻既資產同負債狀況。
有段時間大叔都覺得有點乏味，但每月做總結時，看到當月的堅持能帶來盈餘(當然有可能是負數，是的話就要了解原因)，而資產負債表的淨資產能夠向上，大叔就感到是值得的，有動力繼續去做，慢慢就成為習慣。另外，一段時間後，就會對自己的財務狀況有個概念，例如手上有多少可動用資金，當機會來到時可以加快做出相對的決策。
坊間有很多理財工具，有很多精美的記帳App，但最重要都是要持續使用一段時間(最少一至兩個月)，看到每個月的成果，就會產生動力繼續，繼而成為習慣，最後突破關口，在財務上向著正確的方向前進。
未必每個人都想發達🤑，但生活總係離不開要駛錢。有時份人工唔覺唔覺係月尾就無哂。。。搵高啲人工會唔會解決到？好多時搵得多就駛得多，結果都剩唔到乜錢。需要用到錢既時候(例如投資做生意、家人急需用錢)就怪自己做乜仙都唔仙下，所以大叔覺得每個人都需要理財，而且無乜錢既就更加需要。
開始時可以先每天記帳，記低每天使過咩錢，每個月再總結一下。咁樣做先會知道自己呢個月有無錢剩，如果無錢剩甚至使突左，究竟係使大左，定係人工收入根本支持唔到需要既開支。望住個記錄，提醒自己諗下對策。
大叔有幾個銀行戶口，出糧時就將要交既保險費(年繳的，如年繳萬二，就每個月儲一千)轉去一個戶口，要儲既錢就轉去另一個戶口，要月供股票又轉啲錢去月供個戶口。剩低既就係用黎每月支出如供樓，還私人貸款，生活費。因為只用生活費用戶口既錢作日常開始，容易睇餸食飯，無咁易駛大左，亦可以儲到錢，又預到年繳保費預算。
每月檢查一下信用卡支出項目，大叔最主要睇下啲超過1000蚊既項目，同埋有無收左每年既年費(起碼千幾二千蚊)，有既話可以打電話或係官網上waive左佢，唔好俾銀行賺左。
另外，大叔好多年前已經整合左啲MPF戶口，而家只需要管理整合左既同埋公司既MPF戶口，就可以完全掌握到MPF賺蝕情況，係退休時呢舊錢係有用架。
有時間既話，大叔都鼓勵大家做張自己既「資產負債表」，列出有幾多現金、股票、債券等值錢既野，亦要列出卡數、私人貸款、年底要年繳既費用如保險等。每個月或每季做一次，等自己清楚自己既總資產狀況，資產有無向上增長，還是向下跌緊，再係當中了解下到底發生過什麼事。(不過大叔沒有將自住樓放入資產項，銀碼太大完全影響分析)
起初可能會覺得理財好麻煩同有啲難，但大叔覺得可以先從記帳開始，對收入和支出有更強烈既感覺，慢慢再做其他都無問題。
老套啲講句「你不理財，財不理你」，加油💪。