【理財基本功】信用卡是好？是壞？

信用卡💳對有自制能力的人來說是方便的工具；但對沒有自制能力的人來說卻容易跌入借錢的深淵☹。而大叔覺得信用卡並不是用來「先洗未來錢」，如果管理得宜，信用卡則是一張很好的理財工具🛠。

坊間銀行🏦為了爭取新客，每張信用卡都有不同的優惠來吸引客戶，優惠主要是現金回贈🤑和飛行里數✈。另外申請新卡時亦有不同的迎新優惠，如簽帳滿多少錢回贈多少或送贈品🎁，而且回贈金額或贈品都真的很吸引。正因為每張卡的不同優惠，所以每次交易時都想使用有較多優惠的信用卡，結果用起來時不能得心應手，甚至浪費很多時間和心力，其實這些都是成本。

大叔手頭上的信用卡會先用Notion記低每張卡的基本優惠，然後將信用卡資料存入Apple Pay，所以不需帶實體卡出街。近來其中一張很適合大叔日常生活經常去的地方使用(百佳、759、日本城、HKTVMall、麥當勞🍟)，回贈金額亦是最高(5%)，所以主力會用這張信用卡。大叔亦會將一張用途最廣泛的信用卡放在銀包裏(任何消費都有1.5%回贈)，遇著不能用手機支付時，就用這張卡、八達通或現金交易。大叔的信用卡都是現金回贈為主，每過一段時間就有幾百元回贈可以用來找卡數，十分不錯😎。

除此之外，信用卡亦會影響個人信貸評級。當使用信用卡能夠按時還款，是會有助於提升信貸評級🔼；相反，如果不按時還付款或只是繳付最低還款額，則會影響信貨評級🔻。因為信貸評級會影響到未來的貸款能力，例如樓宇按揭、私貸款等等，所以一定要每次全數還款🌟！

【價投基本功】流動比率

流動比率 = 流動資產 / 流動負債
流動負債：指1️⃣年內到期的債務
流動資產：包括現金或銀行存款、短期投資、應收帳款、應收票據、存貨、預付費用等。

假設大叔身無分文，問銀行🏧借左10萬蚊元，當刻的流動比率 = 10萬 / 10萬 = 1️⃣
如果呢刻銀行突然要還錢，大叔都不會太擔心，因為手裏有10萬元可以全數歸還銀行的負債。

如果睇一間公司🏢，期望流動比率最好有2或以上(理論上)，越高代表短期內還債能力越高。所以當研究一間公司時，可以透過流動比率去睇下間公司有無太多債而有機會產生債務危機(恒大就係2021年的表表者)。

【理財基本功】怎樣處理硬幣

當電子支付📲越來越成行，坊間需要現金交易就越來越少，不過間中總有時候需要現金交易，所以少不免會收到硬幣💰。這些硬幣未必可以即時用到，放在銀包不但佔用一定位置、又容易令銀包變形🙄。

大叔每天回到家，都會將銀包整理一下🧹，把硬幣全部放入一個較大的透明錢罌裏面，這樣做不但銀包時常保持最佳狀態，而且錢罌裏的錢也不知不覺地多起來，最後裝滿整個錢罌😍。然後等收集硬幣車駛到屋企樓下時，大叔先把錢罌的錢倒入布袋再拿去硬幣車對換，最後硬幣總數有二千幾蚊😮！！完全體會到積少成多，聚沙成塔🗼。

用硬幣儲起來的錢，感覺是額外獎金。雖然不多，但都可以和家人一起吃一頓美食🍖，或買某些心頭好(例如Apple Watch, Switch, …)⌚🎮，又或者放到投資組合裏，繼繼錢滾錢🤑。

【價投基本功】市銷率 P/S

市銷率：P/S (Price-to-Sales Ratio)
市銷率 = ((股價 × 總股數)／營收) x 100% = (總市值／營收) x 100%

市銷率越細越好，通常用來計算還未有盈利既公司，例如香港電視做網購還在虧損既階段時，見到啲Blogger都會用市銷率去計算

係網上搵到啲人分享費雪點用市銷率去選股，係呢度記錄一下

1️⃣ 公司最近5年平均銷售收入年均增長率≧25%
2️⃣ 公司未來長期銷售收入年均增長率大約在15%~20%之間
3️⃣ 最近5年公司平均稅後利潤率超過5%
4️⃣ 公司負債率低於35%
5️⃣ 市銷率為0.75或更低的時候（即PS大於0小於0.75）
6️⃣ 避開市銷率超過1.5的股票，任何市銷率大於3的公司決不要碰
7️⃣ 任何超級公司的市銷率漲到3至6之間時，要堅決地賣出持股

【理財基本功】現金券處理法

百佳$100現金券、惠康$50現金券、HKTVMall$20電子禮券、一田$30實體禮券(但要信用卡找數才能使用)，還有很多不同類型的Coupon🎟，每張有不同的到期日📅，甚至有不同使用方法，大家會點處理呢🤔？會不會放著放著就已經過期了💸？

大叔以前都不太理會這些禮券，只會一大堆放在家裏。但當開始學習理財和實行斷捨離後，現在都習慣處理這些「錢」了。

1️⃣ 首先了解是否會常去這些店舖，如果不是的話就會直接放棄，不要強求總會有一天用得著。
2️⃣ 用Notion記低所有Coupon的金額、來源、使用狀態(未用 / 用左 / 過期)、使用方法和最重要的到期日，一目了然和易於了解當刻狀況。
3️⃣ 然後將實體Coupon集中放在家中當眼處隨時使用，而大叔會將部分放入獨立細袋帶出街，並定期整理。
4️⃣ 因為現金不斷貶值，所以應盡快使用Coupon購買「需要」的物品，以達致最大效用。
5️⃣ 定期望下Notion，未用的就盡快使用，過左期的就棄掉(實體)或delete(電子)。原本這些Coupon都只係額外的Bonus，用得到固然是好事，如果忘記使用就由它過去，不用太大壓力。

就由現在將家裏久未使用的Coupon拿出來，好好整理一下吧💪。

【理財基本功】借錢有好野？

大叔每一兩天都會接到電話📞「先生你好，我地係XX銀行打黎。。。」，通常聽到呢句時大叔都會講「唔駛啦，拜拜。」，跟住就直接收線✂。呢啲call真係好鬼煩。。。就算真係借到錢都肯定啲利息唔會低。

不過大叔有次係FB見到SC銀行既廣告，話用佢地張信用卡經轉數快過脹，係還款期前全額歸還，就豁免任何利息同手續費。大叔當刻停左係呢個廣告上，心諗真係好著數喎，識操作既話真係好似送錢俾人咁。大叔細詳問過SC銀行後，就決定試下借一轉，跟住將借到既錢轉去按揭戶口收息，等到月底時就轉返去SC找數。由上年年尾開始，原先個推廣計劃係2個月，之後延長2個月，到而家最新消息係延長到6月30日。以10萬蚊為例，而家既利率每個月都收到3百幾蚊息🤑，雖然唔多，但呢個確實係一個超低風險既賺息方法，尤其啲錢係借返黎，不應擺落高風險投資裏面🙏。

整個過程要做既係，1️⃣SC信用卡轉數快借出金額，2️⃣跟住轉去收息戶口，3️⃣還款期前轉返去SC戶口找數，如果推廣期延長既話就再重覆一次(希望係永遠😁)。用既時間加加埋埋都應該唔駛半個鐘時間，對大叔黎講幾值得去做。

總括黎講，大叔認為以上呢個借貸係「好債」黎，因為「有現金流入」自己個袋裏面，加上風險都真係好低。但呢啲機會真係要肯去了解先會留意到，同時要肯去實行啲錢先會入到自己個袋，所以學習理財係需要，唔係既話好多機會就會白白溜走。

如果。。。可以借20萬、30萬甚至更多就好了，真係貪心🤡。

(低風險投資仍是有風險，例如按揭銀行倒閉，記得要做好功課計好數。有心理壓力可以用返自己舒服既方法去行，不要勉強自己😀)

【理財基本功】你身家狀況健康嗎？

大叔每個月尾都習慣計一計自己有幾多資產同幾多負債，睇下自己副身家狀況點樣？整體有無向上增加，會唔會有資不低債既情況？聽落好似好麻煩咁🥱，但努力做完第一次，之後就會變得好輕鬆，而且又可以掌握到自己既財務現況，真心值得做。

首先，先列出自己既所有戶口，包括儲蓄戶、股票戶口、Payme、虛擬銀行個啲。跟住列出所有信用卡、貸款戶口。如果可以既話，大叔都會搵埋MPF戶口既資料，當然大家可能仲有其他既資產可以加入，例如黃金、Bitcoin、NFT之類(唔知而家咩價位了🤡)，不過自住樓大叔自己就唔會計，因為銀碼太大，影響成件事既操作，甚至會誤導個結果。

(參照第2張圖)
列好後就將啲資料分成「資產」同「負債」兩類：啲錢係自己既就撥去「資產」、爭人錢個啲就撥去「負債」，跟住係某一個時間記錄所有「資產」同「負債」數字，製作成自己既資產負債表。

呢個表可以睇到自己淨資產情況、手頭上有幾多現金可以用、現金或可短期變現既資產係咪足夠Cover到啲負債等。呢個記錄建議至少一年做一次(一季一次更好)，可以睇到自己既資產負債水平有無越來越好，還是發現了隱憂而需盡快作出對策。

鼓勵大家不要怕麻煩，能夠掌握自己整個財富狀況，就可以計劃下一步，向著理想中既生活努力。💪